Пенсия в Америке

Североамериканские страны считаются экономически и социально благополучными. В Канаду и США хотят уехать многие наши соотечественники, мечтая о высоких зарплатах и пенсиях. А как обстоит дело в социальной сфере Америки на самом деле? Попробуем разобраться.

Виды пенсионного обеспечения в США

Американская пенсионная система многосоставная. Она включает в первую очередь: государственное и частное пенсионное обеспечение. Стандартная пенсия в США содержит несколько компонентов:

1. базовую часть, выплачиваемую государством,
2. накопительную, формируемую компаниями-работодателями и непосредственно будущими пенсионерами (у госслужащих накопления идут из бюджета).

Государственные и частные пенсионные фонды в США

Как и в России, в Штатах есть консолидированный государственный фонд, куда стекаются обязательные социальные отчисления, а также частные, в которые корпорации и граждане делают добровольные взносы. Выбор подходящего пенсионного плана производит будущий пенсионер самостоятельно.

При необходимости каждый желающий может получить профессиональную консультацию сотрудника правительства, работающего в пенсионной системе Америки. Подробная информация об этом опубликована на правительственном сайте.

Как начисляется государственная пенсия в США

Именно государственная пенсия выплачивается в Америке госслужащим, в том числе военным и силовикам. Также полностью государственными могут быть выплаты по социальному обеспечению:

1. по инвалидности,
2. вдовам и сиротам, потерявшим кормильца.

Получателей соцобеспечения ожидает в 2022 г. возрастание пособий. Корректировка стоимости жизни (COLA) была увеличена в октябре 2021 г. на 5,9% на 2022 г. (для  сравнения ранее этот показатель возрос только на 1,3% за год).

Откуда деньги в пенсионном фонде США

Работодатели обязуются каждый месяц делать отчисления из заработной платы в ПФ. Объем взносов зависит от пенсионного плана и величины предприятия. В ПФ поступают в основном обязательные взносы. Максимум налога на соцобеспечение, которую у работников удерживают из зарплаты в 2022 г., составляет 9114 $ (147 000 $ х 6,2%). То есть взыскивается 6,2% с годового дохода до 147 тыс. $. Еще 6,2 % от ЗП ежемесячно перечисляет в ПФ работодатель.

Обычно работодатели  в Штатах предлагают своим сотрудникам бонус, открыв им пенсионный накопительный счет 401(k).

Это специальный счет, на который перечисляет средства работодатель. Туда же может делать добровольные отчисления и сам работник. Что позволяет ему перечислять определенный процент от ЗП на безналоговый счет. Точнее, налог откладывается до выхода на пенсию владельца счета. Стандартно выплата на счета 401(k) составляет 6% от ЗП до вычета налогов.

С каких доходов не нужно отчислять в пенсионный фонд

Социальный налог состоит из двух частей:

1. налогообложение ЗП, установленное ФЗ о страховых взносах, для самозанятых — по Закону о взносах на самозанятость,
2. взносы на медпомощь (на «больничное страхование»).

В Штатах установлены лимиты годовых страховых отчислений:

• в государственный ПФ не более 6,2% от 147 тыс. $ в 2022 г. для работника.
• на накопительный счет работника 401(k). В 2018 г. — не более 55 тыс. в долларах. Из них 18,5 тыс. $ приходилось на добровольные частные взносы, а остальное можно дополнять за счет корпоративных и обязательных. Но американские работодатели не самые щедрые, поэтому годовые накопления американцев в указанном году составляли не более 22 тыс. $.

Отчисления на медстраховку — 1,45% от ЗП делаются ежемесячно без какого-либо ограничения.

Кроме того, существует в Америке и соотношение «размер и возраст». Объем годового дохода, при котором работники полностью освобождены от социальных взносов в зависимости от возраста:

• 19 560 $ для лиц моложе 67,
• 51 960 $ для тех, кто достиг 67.

С какого возраста пенсия в США

В официальных англоязычных источниках указывается, что стандартный пенсионный возраст для американцев — 67 лет (для женщин и для мужчин). Это последствия произошедшей в 2016 г. реформы пенсионного законодательства. Однако социальные права пенсионеров, в том числе льготная медицинская страховка, оформляются уже в 66 лет. Если же гражданин отсрочит пенсионный выход по старости до 70 лет, то получит специальную надбавку: +24%. За каждый отсроченный год полагается 8%.

Особые случаи досрочного ухода

Ввиду постепенного увеличения продолжительности жизни в  Штатах действует прогрессивная шкала выхода на пенсию. Она позволяет людям, родившимся до 1937 г.  сделать это в 65 лет, появившимся на свет в 1955 г. — в 66,2. Родившиеся после 1960 г. уходят на заслуженный отдых с 67 лет.

При этом американцы вправе претендовать на досрочный выход на пенсию, начиная с 62 лет. В этом случае выплаты будут достигать лишь 70-80% от тех, которые человек смог бы получить в 67 лет.

Размер пенсии в США

Объем пенсионных выплат в каждом случае у американских пенсионеров будет разным, поскольку рассчитывается персонально и зависит от ряда обстоятельств:

1. страхового стажа,
2. размера обязательных отчислений,
3. числа добровольных частных и корпоративных взносов,
4. выбранного пенсионного плана и его результатов.

Для работника, приобретшего право на выплаты в 2022 г., сумма пособия рассчитывается путем умножения первых 1024 $ среднего индексированного ежемесячного заработка на 90%, оставшейся части до 6 172 $ на 32% и дохода свыше 6 172 $ на 15%. Суммированный показатель округляется до ближайших 10 центов. Он и является суммой первоначального платежа. КСЖ и отсроченные пенсионные кредиты могут повысить  платежи.

Максимальная пенсия

Ежегодно в США утверждается также верхний предел социальных пособий. В 2022 г. — 3345 $. Такие выплаты доступны только при ежегодном заработке в 147 тыс. $ в течение 35 лет.

В тоже время, максимум выплат в 2022 г. зависит от возраста выхода на пенсию:

• 364 $ в 62 года.
• 345 $ в 66,4 лет.
• 194 $ в 70 лет.

Получение права на выплаты от 3000 долларов требует серьезного планирования карьеры и формирования пенсионного плана на протяжении всей жизни.

Средняя пенсия

В 2021 г. усредненный размер возрастного пособия составлял 1565 $. В 2022 г. он увеличился до 1657 $ для одинокого пенсионера, 2753 $ — для семейных, для лиц с инвалидностью — 1358 $.

Минимальная пенсия

Как таковой минимальной пенсии в Штатах нет. Социальное обеспечение граждан происходит с учетом такого показателя как «корректировка стоимости жизни» (КСЖ). Это аналог нашего ПМП. Именно он определяет, насколько увеличится социальное обеспечение в очередном году. Его утверждают в конце предыдущего года (обычно в октябре). В 2022 г. КСЖ возрос на 5,9%. Соответственно и все социальные выплаты были увеличены на обозначенный процент.

Также в Штатах есть так называемая программа для бедных (SSI), помогающая тем у кого выплаты ниже ПМ. Тогда пенсионеру-участнику выплачивают дополнительно недостающую разницу. Ее размер зависит от штата проживания.

Пенсия полицейского и военного в США

И военные пенсии и выплаты возрастным силовикам осуществляются из государственного бюджета. Они относятся к категории госслужащих и получают платежи напрямую от государства. Инвестиционные программы и добровольные накопления в этом случае отсутствуют. Конкретная сумма зависит от продолжительности службы и последнего полученного звания в армии или полиции.

Для получения полноценных выплат требуется отслужить не менее 20 лет. Чтобы платежи были большие — не менее 30. Средняя пенсия рядового — 30-35 тыс. $ в год (2500-2916 $ в месяц), офицера — 60-70 тыс. $ за год (5000-5833 за месяц).

Расчет трудового стажа и трудового кредита

В расчет будущего социального обеспечения по возрасту идут 35 наиболее высокооплачиваемых лет, в которых делались соответствующие отчисления. Они корректируются на инфляционный показатель.

Рожденные в 1929 г. и позже должны заработать не менее 40 трудовых кредитов, чтобы иметь право на получение пособий по соцобеспечению, с максимальным значением 4 в год.

Военная служба сегодня автоматически не засчитывается в пенсионный стаж по гражданской службе. Для конвертации заработанных прав тоже используется понятие «трудовой кредит». В целях получения трудового кредита за военную службу после 1956 г., надо внести депозит.

Сумма, необходимая для получения 1 кредита, ежегодно увеличивается. В 2022 г. она возросла на 40 $ с 1470 $ в 2021 г. до 1510 $.

Как проверить трудовые баллы и рабочий стаж в Америке

В Штатах существует специальные правительственные сайты, позволяющие оформить учетную запись и получать актуальные сведения о своем участии в пенсионной системе дистанционно (онлайн). Для социального обеспечения аккаунт оформляется здесь.

Эта интерактивная учетная запись, позволяющая отслеживать, управлять льготами SSA, а также корректировать персональные сведения в системе социального обеспечения.

Особенности пенсионной системы США

Ключевая особенность американской пенсионной системы — ее многосложность. Именно поэтому американцам рекомендуется заблаговременно получить помощь финансового консультанта в частном порядке или посредством обращения к сотруднику Департамента труда.

Достоинства и недостатки пенсионной системы в Америке

Как и у любой пенсионной системы, у американской тоже есть свои плюсы и минусы. Преимущества:

1. развитый уровень инвестиционной составляющей,
2. возможность формирования выплат из трех независящих друг от друга источников,
3. обеспечение ПМ и гарантия социального обеспечения от государства.

Недостатки:

• высокий пенсионный возраст,
• большие ставки на инвестиционный компонент с высокими рисками финансовых потерь,
• отсутствие учета фактической рождаемости, смертности, продолжительности жизни, безработицы.

Как оформить пенсию в США

Для оформления социального обеспечения, выплачиваемого из государственного ПФ подается соответствующее заявление. Если имеется учетная запись сделать это можно через персональный аккаунт. При этом у заявителя в обязательном порядке должна быть страховая карта с присвоенным идентификационным номером (аналог российского СНИЛС).

Для получения пенсионных накоплений из НПФ заявление подается в соответствии с заключенным соглашением. У каждого НПФ свои правила назначения выплат.

Пенсия для иммигрантов в Америке

Претендовать на американскую пенсию в первую очередь могут граждане 26 стран, с которыми у США заключено соглашение о гарантии пенсионных прав (в основном это страны ЕС, а также Канада, Австралия, Чили, Япония, Южная Корея). В этом случае, если мигрант законно прибыл в Штаты, работал там официально не менее 1,5 лет и получал от 1260 $ в 3 месяца, он сможет получить частичное социальное обеспечение в Америке.

Дополнительные требования:

1. общий трудовой стаж в обеих странах от 15 лет,
2. два года официальной работы непосредственно перед подачей заявки.

Для остальных же эмигрантов уповать на возрастные выплаты от США можно лишь при наличии 35-летнего стажа в Штатах и хотя бы грин-карты.

Льготы для американских пенсионеров

Малообеспеченные американские пенсионеры получают определенные меры социальной поддержки:

• деньги на питание, продукты с доставкой на дом,
• помощь в оплате ЖКУ (электричество и отопление),
• возможность посещения специальных клубов для пожилых, где также предусмотрено бесплатное питание,
• оплата приезда медсестры раз в день,
• бесплатное помещение в дома престарелых,
• в отдельных штатах предусмотрены специальные автобусные поездки для пожилых в целях посещения продуктовых магазинов, в том числе с сопровождением социальных работников.

Жизнь пенсионеров в США

Доходы американских пенсионеров и уровень их жизни разнится в зависимости от штата проживания. Самым привлекательным для пожилых людей считается штат Джорджия. Далее идут: Флорида, Теннесси, Миссури. Пенсионеры выбирают эти регионы в поисках мест с более низкой стоимостью жизни и меньшими налогами на недвижимость.

В целом в США, превалируют люди со средним пенсионным доходом, но есть и малообеспеченные граждане, рассчитывающие исключительно на помощь государства.

Как живут русские пенсионеры в США

Если россиянин, перебравшийся на ПМЖ в соединенные Штаты, не успел заработать российскую пенсию, то рассчитывать на обеспечение по возрасту от американской социальной службы он сможет лишь при наличии у него грин-карты и 35 лет страхового стажа в Америке. У России нет специального соглашения с США, поэтому русские не имеют каких-либо социальных привилегий в этой стране.

Стандартной российской пенсии не хватит для комфортного проживания в Штатах, поэтому пенсионерам из РФ приходится либо экономить, в том числе переезжая в штаты с более низким уровнем жизни, либо искать иные источники дохода.

Видео о пенсии в США

В видео речь пойдет о пенсионной системе в Америке.